Prévoyance: comment offrir une bonne protection à son enfant?

Des lacunes dans les assurances sociales

Les enfants et les parents n’exerçant pas d'activité lucrative pâtissent d’une lacune au niveau de la couverture. Après une maladie ou un accident, les personnes sans activité lucrative perçoivent, au titre de l’assurance-invalidité (AI) et de l’assurance-vieillesse et survivants (AVS):

• des prestations pour le suivi, des soins et des moyens auxiliaires;
• des prestations pour l’intégration professionnelle;
• à partir de 18 ans, au moins la rente AI minimale.

Les enfants et les adolescents souffrant d’invalidité des suites d’un accident ou d’une maladie ne remplissent pas la condition requise selon laquelle il faut obligatoirement avoir cotisé pendant une période de 3 ans au minimum à l’AVS/AI. Dans ces cas-là, il y a la possibilité d’obtenir ce que l’on appelle une «rente extraordinaire», qui s’élève, pour une rente complète (à partir d'un degré d’invalidité de 70 %), à CHF 1’567 mensuels. (133 1/3 % du montant minimum de la rente ordinaire complète, art. 40 LAI. (Loi fédérale sur l'assurance-invalidité)

Difficultés financières résultant d’une invalidité

Les thérapies et mesures de soutien spécifiques, ainsi que d’éventuels travaux d’aménagement à la maison sont généralement coûteux. Or, si l’un des parents renonce à travailler pour s’occuper de son enfant, le budget du ménage risque de s’en trouver déséquilibré.

L’AI prend uniquement en charge les coûts pour des moyens auxiliaires tels que prothèses, chaise roulante, etc. lorsqu’il s’agit de modèles de base et ne rembourse des travaux d’aménagement que si les transformations souhaitées sont indispensables. En règle générale, les requêtes spéciales ne sont pas prises en considération.

Aucune prestation n’est en principe accordée au titre des assurances-maladie complémentaires pour des thérapies spéciales telles que la delphinothérapie ou l’équithérapie – ou alors seulement si certaines conditions sont réunies. Lorsque l’assureur prend en charge des traitements tels que des cures balnéaires ou des traitements de médecine alternative, un montant maximal est fixé.

Les parents n’exerçant pas d'activité lucrative sont particulièrement concernés par cette lacune de couverture. Une invalidité affectant la mère ou le père de famille peut placer tout le foyer dans une situation financière délicate; en effet, il faut parfois recourir à des tiers pour garder les enfants ou effectuer des tâches ménagères, ce qui suppose des coûts supplémentaires. Les ménages monoparentaux sont à cet égard parmi les plus vulnérables.

La maladie, un risque sous-estimé

Une invalidité résulte plus souvent d’une maladie que d’un accident. Or, les séquelles d’affections psychiques, de méningites, de cancers, de scléroses en plaques ou d’épilepsie sont d’habitude moins bien couvertes que celles d’un accident.

Pour l’année 2016, on compte en Suisse

• 175’500 personnes ayant perçu une rente AI suite à une maladie, parmi lesquelles 102’000 seraient atteintes d’une affection psychique et
• 16’700 personnes ayant reçu une rente AI suite à un accident.

(Source: Office fédéral des assurances sociales (valeurs arrondies))

Opter pour la prévoyance, s’assurer une bonne protection

Avec les produits de prévoyance tels que l’assurance en cas de décès et d’invalidité DIMA, vous garantissez une bonne protection à vos enfants, vos proches ou tout simplement vous-mêmes en cas de difficultés financières résultant d’une maladie ou d’un accident. L’assurance de risque DIMA présente les avantages suivants:

• une couverture en cas de maladie et d’accident,
• le choix de la somme d’assurance,
• un versement en capital à partir d’un degré d’invalidité de 25 % déjà (l’AI ne paie de rente qu'à partir d’un degré d’invalidité de 40 %),
• une procédure d’admission simplifiée pour les propositions prénatales,
• des primes intéressantes pour les enfants et les adolescents.